Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

Навязывание страховок при заключении договора потребительского кредитования остается серьезной проблемой для заемщиков: до четверти обращений, которые поступают в Службу по защите прав потребителей финансовых услуг Банка России, связаны с навязыванием дополнительных услуг.

Чаще всего при оформлении потребительского кредита банки навязывают страхование жизни, здоровья и от потери работы. По типам заключаемых договоров можно выделить договор индивидуального страхования и договор коллективного страхования, в котором страхует вас банк.

Ни один из видов страховки не является обязательным при оформлении необеспеченного потребительского кредита. Несмотря на это, по данным «Народного рейтинга» портала Банки.ру, в общей массе жалоб клиентов розничных банков доля обращений по поводу навязанной обманным путем страховки — около 30%.

В России могут ввести ограничения на выдачу потребкредитов

«По идее, страховка защищает обе стороны — и кредитора, и заемщика. Для заемщика это защита в случае неблагоприятных ситуаций, для кредитора — дополнительная гарантия возврата денег», — поясняет эксперт проекта минфина «Содействие повышению уровню финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в РФ», экономист Сергей Трухачев.

У вас есть полное право отказаться от страхования при заключении кредитного договора. Но на деле все отнюдь не так просто. «Сотрудник банка не скажет вам, что без страховки вы не получите кредит, но может сказать, что если вы застрахованы, то для вас действуют одни процентные ставки, а если не застрахованы — то другие. Это абсолютно законно», — напоминает Трухачев.

Чтобы получить согласие клиента на оформление страховки, банковские менеджеры, как правило, предлагают снижение ставки по кредиту, соглашается руководитель отдела анализа банковских услуг финансового супермаркета Банки.ру Елена Сударикова.

«Поскольку люди уже научились считать деньги, такое предложение срабатывает все реже. Несложная калькуляция показывает, что иногда выгоднее взять кредит по более высокой ставке, чем оформлять дорогостоящее страхование», — говорит Сударикова.

Поэтому, по ее словам, банки все чаще стимулируют клиента на согласие застраховаться возможным отказом в выдаче займа.

Банковские менеджеры предлагают более низкую ставку по кредиту при покупке страховки, но это не всегда выгодно

При таком раскладе можно смело подавать жалобу в Центральный банк или в Роспотребнадзор, и ситуация точно будет решена в пользу клиента, уверен Трухачев.

Дело в том, что Закон «О защите прав потребителей» запрещает обусловливать приобретение одних товаров или услуг приобретением других. Исключений здесь не бывает.

«С другой стороны, банк имеет право отказать вам в выдаче кредита вообще без всяких объяснений — и тогда вы не сможете пожаловаться на его действия как на навязывание каких-то дополнительных услуг», — предупреждает Трухачев.

В реальности на стадии оформления кредита в банке практически бесполезно заявлять, что навязывание страховки незаконно, отмечает Сударикова. Апелляция клиентов к законодательству обычно не находит отклика у банковских работников.

«Как правило, сотрудники банка отвечают: «Банк не одобряет кредиты без страховки». Это, скорее всего, неправда: страховка на одобрение кредита не влияет. А вот ответ: «Директор нашего отделения не разрешает нам выдачу кредитов без страхования» — гораздо ближе к истине.

Но клиент здесь ничего не может поделать», — говорит Сударикова.

Многие клиенты соглашаются на страхование, планируя отказаться от навязанной услуги после получения кредита. В таком случае заемщик, согласно условиям кредитного договора, обязан уведомить о своем решении банк.

«И поскольку произошло существенное изменение обстоятельств по сравнению с условиями, на которых заключали договор, банк будет вправе изменить вам условия выдачи кредита, в частности, повысить процентную ставку.

Если вы не уведомили банк, а он об этом все-таки узнал, то банк может потребовать как досрочного возврата кредита, так и уплаты повышенных процентов», — разъясняет Трухачев.

Россиянам начнут присваивать персональные кредитные рейтинги

По мнению Судариковой, самый эффективный способ избежать навязанного страхования — отказаться от кредита со страховкой и попытать счастья в другом банке.

Частично решить проблему могло бы распространение «периода охлаждения» (14 календарных дней с покупки страховки, когда клиент может от нее отказаться) на договоры коллективного страхования, рассуждает она. Именно такого рода договоры сейчас навязывают розничные банки. Но пока эта идея находится лишь на стадии обсуждения в экспертном сообществе.

А если заемщик согласился на навязанную страховку, то за ненужную услугу придется платить реальные деньги. Сколько же это в цифрах? Для наглядности приведем пример расчета переплаты по кредиту одного крупного розничного банка. Рассмотрим кредит на 400 тысяч рублей под 13,5 процента годовых.

За пять лет заемщик переплатит 152 тысячи рублей, а ежемесячный платеж составит 9,2 тысячи. Со страховкой, без которой в этом банке на практике кредит оформить практически невозможно, переплата составит около 271 тысячи рублей, а ежемесячный платеж — 11,2 тысячи, посчитала Елена Сударикова.

Означает ли это, что страховка, которую предлагает банк при выдаче кредита, — это навязанная услуга, от которой следует отказаться в любом случае? С таким утверждением не согласна консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Оксана Шуранова.

По ее мнению, есть ситуации, когда страховка будет весьма уместна: «Если сумма кредита значительная и он берется на длительный срок, то от страховки не следует отказываться. В жизни и на работе могут произойти непредвиденные ситуации — болезнь, потеря трудоспособности, увольнение. В этом случае кредит заплатит страховая компания, а не ваши родственники.

Если же сумма кредита небольшая — 1-2 ваших месячных дохода, а берете вы его не больше, чем на год, от страховки целесообразно отказаться».

Помните, что страховка дает вам защиту. Если же вы, еще раз все здраво оценив, передумаете, то можете от нее отказаться в «период охлаждения».

Источник: https://rg.ru/2018/09/05/rg-sovety-zachem-banki-naviazyvaiut-strahovki-i-stoit-li-ih-brat.html

Можно ли отказаться от страховки, когда берешь кредит

Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

Страховые услуги при кредитовании должны оказываться с согласия заемщика, уверяют юристы. Обязательным является лишь имущественное страхование недвижимости (кроме земельного участка) как предмета ипотеки, это закреплено законом «Об ипотеке», напоминает юрист бюро «Падва и Эпштейн» Ксения Кононова.

Все остальное, например страхование жизни и здоровья заемщика или титула в пользу кредитора, по закону не может быть обязательным для физлица (ст. 935 ГК РФ), считает она. Это неоднократно подтверждено решениями Роспотребнадзора, фактически они запрещают банкам принуждать клиентов покупать небанковскую услугу.

А определение ВАС РФ от 11 марта 2009 г. еще раз подтвердило, что требование застраховать жизнь и здоровье заемщика ущемляет права потребителя.

Так что банки обязаны предоставлять заемщикам на выбор кредиты со страхованием жизни и здоровья или без него, делает вывод старший юрист компании «Глосса» Анастасия Котельникова.

Заемщику на выбор

В последнее время у банков появляются альтернативные программы ипотечного кредитования, в которых требуется страховать только объект залога, рассказывает замдиректора московской региональной дирекции «Росно» Юрий Клейн.

По мнению начальника управления розничного бизнеса Сведбанка Алексея Аксенова, такие программы вскоре станут массовым явлением, но банки будут компенсировать свои риски повышением ставки. Еще пару лет назад стали предлагать автокредиты без каско с повышенными процентами.

Разница в ставках может доходить до 10% годовых (см. таблицу).

Но есть и иные варианты. В банке «Возрождение», к примеру, по программам кредитования под залог недвижимости при отказе заемщика от страхования жизни и здоровья увеличивается комиссия за выдачу кредита на 1% от его суммы. Но ставка останется прежней, уверяет начальник управления розничных операций «Возрождения» Евгений Дмитриев.

Без страховки – дороже

«Выбирая кредит, стоит сначала подсчитать, что дешевле – оплатить полис или согласиться на повышенную кредитную ставку», – рекомендует финансовый директор компании «Универсальный финансовый консультант» Артем Плотников.

Зачастую отказ от страхования не имеет смысла. К примеру, сейчас ежемесячный платеж по автокредиту банка «Траст» «Траст-удача» на сумму 374 500 руб. на один год с полисом каско и ставкой 17% годовых составит 36 029 руб., без страховки (кредитная ставка – 18% годовых) – 36 582 руб.

А в «Абсолют банке» по ипотеке (с 50%-ным первоначальным взносом на сумму 3,5 млн руб. сроком семь лет под 13,5% годовых) при оформлении личного и титульного страхования ежемесячный платеж составляет около 65 000 руб., а без этих видов страхования при кредитной ставке 17,5% годовых – уже 73 000 руб.

По словам директора по управлению сетью и продажами «Абсолют банка» Эмиля Юсупова, клиенты банка выбирают ипотеку со всеми страховками – она дешевле.

На новый срок

Некоторые банки, в частности «Абсолют банк», дают возможность и заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки.

А заемщики Газэнергопромбанка также имеют право в любой момент перейти на тарифный план «Без страховки» с повышенной кредитной ставкой.

Но при этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности, поясняет начальник управления розничного кредитования Газэнергопромбанка Герман Белоус.

Между тем юристы утверждают, что в некоторых случаях заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласится на увеличение ставки по действующему договору, банк принудить к страхованию вряд ли сможет.

Если в договоре нет пункта о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом, объясняет Котельникова.

Но отстаивать право не покупать страховку, возможно, придется в суде, предупреждает Кононова.

Впрочем, по ее мнению, требования банка о переходе на другой тариф, скорее всего, судом будут отклонены, а отказ добросовестного заемщика от страхования жизни и здоровья при застрахованном залоге суд с высокой вероятностью посчитает правомерным.

Понимая это, некоторые банки хватаются за соломинку – включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки, от начисления штрафов до требования досрочно погасить кредит.

Так, в Газэнергопромбанке до тех пор, пока заемщик (ипотека и автокредиты) не предъявит очередную страховую платежку, будет начисляться штраф в 10 000 руб.

в день, в «Абсолют банке» – 0,11% от остатка задолженности в день, в «ВТБ 24» (автокредиты) – 0,5% от остатка задолженности в день.

Если заемщик так и не купит полис, банк вправе обратиться в суд, считает Белоус. По договору можно потребовать досрочного погашения кредита, если клиент откажется продлевать страховку, уверен Юсупов. Но юристы сомневаются в успехе такого иска.

«Досрочного погашения только из-за неуплаты страховки банк, скорее всего, требовать не будет, а вот если у заемщика уже есть просроченные платежи, то поблажек не будет, говорит другой банкир.

Отказываться от страхования квартиры как предмета залога юристы не советуют: в этом случае шансы банка добиться досрочного погашения кредита через суд (если это предусмотрено договором) велики – заемщик нарушает закон «Об ипотеке», поясняет Кононова.

Если заемщик, не имеющий просрочек и четко соблюдающий основные условия кредитного договора, отказывается пролонгировать полис каско, банк не применит к нему санкции, признались в банке «Траст». По мнению Кононовой, при отказе от каско, так же как и при отказе от страхования жизни и здоровья, суд, скорее всего, примет сторону заемщика.

Сейчас многие заемщики отказываются пролонгировать полисы, ссылаясь на решения судов о том, что понуждение к страхованию в рамках кредитования противоречит законодательству РФ, рассказывает директор департамента розничных операций Инвестторгбанка Светлана Крошкина. Банки, случается, идут навстречу заемщикам. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, банк по его просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство, утверждает Крошкина.

Источник: https://www.vedomosti.ru/finance/articles/2009/10/23/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-kogda-beresh-kredit

Можно ли отказаться от страховки по кредиту

Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

Необходимость приобретения страхового полиса  при оформлении кредита чаще всего является банковской инициативой, способной  защитить организацию от некоторых возможных рисков по выплате основного долга. В свою очередь заемщики, не желая переплачивать собственные средства, ищут способы, как вернуть хотя бы часть премий по страховым взносам.

Что такое страховка по кредиту?

Страховой полис  —  это своеобразная гарантия банка, предусматривающая возврат денежных средств при оформлении кредита. Стоит отметить, что банковские организации имеют собственные выгоды от сотрудничества со страховыми компаниями  —  за счёт продажи страховых полисов банки получают собственные проценты, которые напрямую зависят от количества лиц, подписавшихся  на страховые услуги.

Процедура страхования является своеобразной защитой банка от некоторых рисков, которые могут быть связаны с не возвратом кредитных средств, полученными заемщиками.  Хотя банк и не вправе  навязывать данную услугу в обязательном порядке, чаще всего она входит в пакет услуг, предусмотренных при процедуре взятии кредита.

Возможно ли отказаться от страховки по кредиту?

При оформлении займа, клиентам необходимо всегда помнить, что от услуги страхования можно отказаться. При этом отказ можно осуществить сразу же после оформления договора. Нужно обращать внимания на то, чтобы расторжение документации не повлияло на увеличение процентов или иных санкций со стороны банка.

Необходимо написать заявление непосредственно в страховую компанию, предусматривающее, что премия по страховке будет частично возвращена через некоторое время.

Но в любом случае для того, чтобы получить страховку по кредиту, необходимо вовремя осуществлять все платежные операции. После истечения шести месяцев после получения кредита можно обращаться в страховую компанию с письменным заявлением.

Выждать полгода необходимо, поскольку договор осуществляется именно на данный срок.

Но банк может увеличивать ежемесячные платежи при расторжении страхового договора. Это обусловлено тем, что банковская организация может компенсировать потерянные денежные средства. Надежным вариантом отказа от страховых услуг является обращение в судебные органы с письменным исковым заявлением.

Можно ли отказаться от страховки на уже действующем кредите?

Клиент всегда может расторгнуть подписанный договор о страховании уже после непосредственной выдачи кредитных средств. В течение полугода можно написать соответствующее заявление для прекращения процедуры действия основного страхового полиса.

Но некоторые банки могут не предлагать такую услугу расторжения договора со страховой компанией. В любом случае можно написать заявление, которое предусматривает расторжение договора по страховке, а также о перерасчёте стоимости основного кредита.

В каком случае отказаться не получится

Возможны случаи, когда клиент подает заявление о непосредственном расторжении договора страхования, когда истек основной срок подачи иска, который составляет 3 года.  То есть по истечении данного времени уже  не действует данная услуга: оформить и  получить  страховую премию по кредиту у заемщика не получится.

Также необходимо правильно рассматривать договор и учитывать все пункты. Некоторые пункты договора предусматривают невозможность возврата денежных средств, в таком случае даже суд не поможет выиграть дело о получении денежных средств по страховке.

Судебная практика

Согласно статистике  80% судебных разбирательств по возвращению страховки заканчиваются положительно для заемщика. В данном случае кредитная организация расторгает договор о страховании и пересчитывает общую стоимость взятого заемщиком кредита.

Суд всегда старается защитить права заемщика по закону о правах потребителей.

При этом процедура осуществляется только в случае, если услуга была оказана банковской организацией на незаконных условиях и выплата по страхованию считается навязанной услугой.

Именно поэтому следует внимательно читать условия договора, перед тем как брать любые кредитные средства и оформлять бумаги в соответствии со всеми правилами.

По закону заемщик вправе отказаться от страховки по  оформляемому потребительскому кредитованию.

  При этом существуют определенные нюансы, при которых заемщик должен обратиться с заявлением о расторжении страхового договора  в срок, не превышающий 2 недели.

При этом существует практика, когда заемщик единовременно вносит всю требуемую сумму согласно основному договору страхования и решение об оплате данной суммы оставляет на усмотрение страховщика.

Отказ от страховки автокредита

Оформляя автокредит, заемщик вправе полностью отказаться от любых страховых услуг. Но некоторые банки вносят в договор  услуги обязательного страхования  и выделяют  данное положение в отдельные пункты.

При этом банк объясняет  наличие обязательного страхования за счёт  снижения основной ставки по кредиту. И если заемщик отказывается от данной услуги, процентная ставка может существенно возрасти. Чаще всего так поступают  микрофинансовые организации при оформлении быстрых кредитов  на покупку  авто.

В любом случае разговор договор о страховании можно расторгнуть. Если банк не дает добро на  осуществление данной операции, можно смело обратиться в судебные инстанции.

Услуга «страхование жизни заемщика» осуществляется при оформлении ипотечного кредитования. Всё дело в том, что при потере трудоспособности вследствие возникновения несчастного случая долг по кредиту, имеющему значительную сумму, придётся отдавать родственникам. По этой причине некоторые клиенты  сознательно оформляют полис страхования жизни.

Как отказаться от страховки при ипотеке

Процедура отказа от ипотечного страхования является довольно сложным процессом. Существует несколько нюансов, поскольку в соответствии с законом банк вправе ставить определенные условия страхования.

Но в тоже время решение клиента по страхованию является свободным.

Если клиент уже заключил договор страхования, то он в праве течении трех месяцев написать заявление о расторжении документации и получении страховой премии.

Расчет процентов по страховке

Существует определенная методика, которая позволяет вычислить размер страхового взноса при кредитовании. Обычно она исчисляется формулой, представленной в виде B = S + i*S , где значение   B  —  это основная страховая сумма, S  —  непосредственно сумма задолженности по кредиту, i  —  основная ставка по полученному  кредитованию.

На официальных сайтах многих банков предусмотрена удобная услуга  расчета размера страховки при помощи специального  онлайн-калькулятора. В любом случае, пользуясь основной формулой, вычислить сумму страховки можно самостоятельно.

Источник: https://www.sravni.ru/enciklopediya/info/mozhno-li-otkazatsja-ot-strakhovki-po-kreditu/

Как отказаться от страховки по кредиту до и после его оформления

Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

В потребительском кредитовании является законным требование об обязательном страховании исключительно залога. Личная страховка заемщика может быть только добровольной. Поэтому отказаться от данной дополнительной услуги можно как до получения кредита, так и после. Главное – учитывать определенные нюансы.

Отказ от страховки до поучения кредита

От требований банка по оформлению страховки зависят необходимые действия клиента. Возможны три варианта:

  1. Без страхования. Самый простой для заемщика. Не требует каких-либо дополнительных действий для отказа. Согласно самой программе кредитования дополнительная услуга вообще не оформляется.
  2. На выбор клиента с изменением процентной ставки. В данном случае заемщик самостоятельно определяет – подключать ли дополнительную платную услугу для получения скидки на ставке. На вероятность положительного решения этот факт не влияет. Требует дополнительных детальных расчетов. Зачастую, с подключенной страховкой займ становиться более выгодным.
  3. Например, при оформлении кредита наличными в Райффайзенбанке на 100 000 рублей со сроком в 60 месяцев можно выбрать:

    • С финансовой защитой, стоимость которой составит 12 200 рублей. Оплачивается разово перед оформлением. Минимальная ставка в таком случае – 12,9% годовых. Переплата за использование заемных средств – 36 235,75 рублей. Итоговые расходы клиента, при четком соблюдении графика – 48 452,75 рублей.
    • Без страховки с увеличением ставки на 5%. Ее размер составит минимум 17,9% годовых. Итоговая переплата – 52 100,32.

    Таким образом, при отсутствии факта досрочного погашения, клиенту выгоднее оформить займ со страховкой. Если планируется выплата значительно раньше срока, от дополнительной услуги стоит отказаться.

  4. По желанию клиента с негласным влияние на вероятность положительного решения. Обусловливать приобретение одной услуги (кредитование) обязательным подключением другой (страхование) банк не может. В то же время решение о выдаче займа принимает сама коммерческая структура. Поэтому такое влияние и является негласным.
  5. Фактически, клиент, отказавшись от страховки, не получить одобрение по заявке на кредит. Официальная причина будет указана другая. Доказать, что банк вынес негативное решение по причине отказа от дополнительной платной услуги невозможно.

В случае с третьим типом требования о личном страховании, лучшим вариантом будет выбор другой программы кредитования, относящейся к 1 или 2 пункту. Если принято решение все же оформлять страховку и отказываться от нее после получения займа, стоит учитывать, что 100% гарантии расторжения договора никто не даст.

Договор заключен между заемщиком и непосредственно страховой компанией

В этом случае распространяется «период охлаждения». Он составляет не менее 14 суток (для договоров, заключенных до 1 января 2018 года — 5 рабочих дней). Увеличиваться может на усмотрение компании, но происходит это очень редко. Начинает отсчет с момента заключения договора страхования. В течение данного времени клиент имеет право без объяснения причин расторгнуть соглашение.

Средства, оплаченные страховой компании заемщиком, возвращаются. Если договор начал действовать, то от суммы отнимается использованное количество дней действия страхования. Для расторжения договора необходимо составить письменное заявление в страховую компанию. Бланк будет предоставлен по первому требованию.

Нюанс – обязательно письменное заявление. По телефонному звонку договор не расторгается. Если сотрудник страховой уверяет об обратном, все равно необходимо личное обращение и составление заявления. В двух экземплярах. Первый передается ответственному сотруднику. На втором, который остается у клиента, он ставит отметку о принятии первого.

Подключение к коллективному договору страхования

В таком случае «период охлаждения» не действует. Страхователем по данному соглашению является сам банк. Клиент только подключается к нему, оплачивая премию. Данный вариант может потребовать более сложных действий для отказа от страховки.

1. Обращение в банк.

Сообщить о желании расторгнуть договор страхования необходимо как можно раньше. Желательно сразу же после получения заемных средств. Если в отделении банка не предоставляют бланк соответствующего заявления, его необходимо составить в свободной форме самостоятельно. Нюансы будут зависеть от ситуации. Важно указывать в заявлении следующие моменты:

  • Обязанность страховать жизнь и здоровье не может быть возложена на гражданина в соответствии со статьей 935 ГК РФ.
  • Обусловливать приобретение одних товаров/услуг обязательной покупкой других товаров/услуг нельзя в соответствии со статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» (№ 2300-1 от 07.02.1992 года).
  • Требование возврата уплаченной страховой премии.

Заявление составляется в двух экземплярах, с передачей сотруднику банка только одного. На втором он лишь указывает о приеме оригинала. Заверяется это подписью, датой, фамилией и инициалами, а также указанием должности сотрудника банка.

В некоторых случаях данного действия достаточно для расторжения договора страхования после получения кредита. Многие банки не хотят вступать в конфликты.

2. Подготовка к судебному разбирательству.

Необходимо составить жалобы в контролирующие органы. В частности, Роспотребнадзор и Центральный банк Российской Федерации. В обе структуры лучше обратиться лично. Например, в территориальные представительства. Параллельно предоставляются все документы по кредитованию и навязыванию дополнительной услуги.

При невозможности посещения, можно использовать онлайн-жалобу на официальном сайте. Дополняется скан-копиями документов по взаимоотношениям между заемщиком и банком. В частности, и по страховке. Правда, такой вариант доступен только в ЦБ РФ. Роспотребнадзор производит прием исключительно посредством личного посещения гражданина.

3. Исковое заявление.

Обращение в суд производиться клиентом совместно с государственным органом, защищающим его интересы. В случае с навязыванием страховки зачастую это Роспотребнадзор. Его сотрудники проконсультируют о необходимых действиях, составят исковое заявление, а также будут защищать интересы заемщика.

Стоит учитывать – расторжение договора страхования может повлечь за собой определенные нюансы. Зачастую, повышение процентной ставки за использование заемных средств. Поэтому детальный расчет может потребоваться и в этом случае. То есть будет ли финансово выгоден отказ от страховки.

Источник: https://bancrf.ru/finansovaya-gramotnost/kredity-nalichnymi/otkaz-ot-strakhovki-do-i-posle.html

Страховка кредита: как оформляется и как от нее избавиться

Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

И снова здравствуйте. Я приветствую Вас на Проекте «Законы для Людей», мы по-прежнему работаем в интересах защиты Ваших прав. И сегодня, в этот весенний день я решил раскрыть вот какую тему: Можно ли отказаться от страховки, навязанной банком в кредитном договоре, и вернуть свои деньги, уплаченные за нее?

Но сначала, давайте я опишу саму природу такой страховки. Откуда она берется, сколько стоит и на какие риски распространяется. Поверьте, это интересно!

Не пропустите! Важное обновление!

С 1 июня 2016 года вступили в силу новые условия договоров добровольного страхования. Теперь гражданин имеет право вернуть свои деньги и расторгнуть навязанный договор страхования.

Читайте мою новую статью!

Как страховка жизни и здоровья заемщика прилипает к кредитному договору

Страховка к Вашему кредитному договору может быть привязана двумя способами:

1. Между банком и конкретной страховой компанией заключен договор добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков. Такой договор действует бессрочно, и содержит в себе все условия страхования: размер страховой премии, сумму страхового возмещения, обстоятельства наступления страховых случае и так далее.

Теперь главное: в типовой форме кредитного договора содержится условие, согласно которому, заемщик при подписании этого договора автоматически присоединяется к договору коллективного, повторю, добровольного страхования.

Как вариант, в кредитном договоре может быть проставлена «галочка», предусмотрено специальное поле для дополнительной подписи и так далее.

Реже, дополнительно к кредитному договору, заемщику предлагается подписать заявление на подключение к программе коллективного страхования.

Имейте в виду, что, подписав эти документы, Вы не получите на руки сам коллективнй договор страхования. Максимум, на что Вы можете рассчитывать, это на копию страхового полиса, в котором прописаны лишь основные положения страховки.

2. В кредитном договоре отсутствует требование или условие о страховании заемщика, однако, при оформлении кредитной документации, Вам обязательно подсунут отдельный договор страхования, который Вы от соего имени заключаете со страховой компанией, уже выбранной банком. 

В этом случае, в кредитном договоре может содержаться пункт, согласно которому Банк обязуется перечислить такую-то сумму денег за счет, естественно, Ваших кредитных денег в качестве страховой премии в пользу страховой компании на основании заключенного между Вами и страховой компанией договора страхования.

Сколько стоит страховка кредита

Стоимость страховки достаточно высока, ведь она рассчитывается из срока действия кредитного договора и суммы кредита. Средний срок для потребительского кредита составляет 5 лет. В большинстве случаев, он же – максимальный. Но, как показывает практика, именно этот срок предпочитает большинство заемщиков. Причина этому – самый низкий ежемесячный платеж.

Но, вернусь к стоимости страховки. В зависимости от порядка оплаты услуги страхования, я выделил два варианта ее оплаты:

  • оплата страховки производится заемщиком ежемесячно. Да, эта сумма будет включена в ежемесячный платеж по кредиту, но в графике погашения кредита Вы можете найти платежи за страховку в отдельном столбце. Таким образом, посчитать, сколько будет стоить такая страховка за весь срок действия кредита, не составит большого труда. Плюс данной страховки заключается в том, что при просрочке заемщиком сроков погашения кредита, страховка будет отключена. По крайней мере, дальнейшая оплата за нее не будет приплюсована к общему долгу по кредиту, то есть, если Вы просрочили один очередной платеж, страховка автоматически отключается, и дальше комиссия за нее начисляться не будет. Я считаю, в этом есть плюс; 
  • оплата страховки производится заемщиком единовременно при получении кредита. Совсем плохой вариант, ведь, во-первых, заемщик оплачивает страховку сразу за весь срок действия кредитного договора. А это — большая сумма. Чтобы добавить конкретики, приведу пример из своей практики. Заемщик запросил в банке кредит в сумме 300 000 рублей. Банк, естественно, навязал ему страховку. Не понимая всех нюансов договорного права, заемщик согласился с условиями банка, и оформил все предложенные документы. В итоге, заемщик получил от банка кредит в сумме 458 000 рублей, из которых 300 000 рублей получил на руки, а остальные 158 000 рублей банк перечислил в пользу страховой компании. То есть, треть кредитной суммы потянула на себя страховка! И это настоящий беспредел, я считаю.

И, во-вторых, поскольку это большая сумма, банк, естественно, выдает ее Вам в кредит, тем самым, увеличивая Ваш кредитный лимит.

Отсюда минусы: сумма кредита больше; часть кредитных денег получает не заемщик, а страховая; платеж по кредиту больше, поскольку заемщик платит проценты и за деньги, реально полученные им, и за деньги, перечисленные в качестве страховой премии; наконец, в случае досрочного погашения кредита, страховая добровольно не вернет заемщику остаток денег.

От каких рисков страховка защищает заемщика

Как правило, страховка во всех банках стандартна, и распространяет свое действие только на два страховых случая: болезнь заемщика, повлекшая за собой получение инвалидности I или II группы, а так же смерть заемщика (кроме самоубийства). В принципе и все.

Хотя нет, вру. Сейчас начали появляться и другие программы страхования, например, страховка от потери работы.

Такой страховой риск предусматривает увольнение заемщика в связи с ликвидацией компании, в которой он работает, либо в связи с сокращением штата компании.

Могут быть и другие риски, объединяет которые один фактор: их наступление в реальности маловероятно или, как минимум, непредсказуемо.  

Естественно, оплата такой страховки накладывает на заемщика дополнительные расходы, причем, надо заметить, весьма ощутимые. Но насколько она действительно важна для заемщика – на этот вопрос я не отвечу.

Помнится, в статье  «Из чего складывается долг по кредиту»,  я уже упоминал о такой страховке к кредиту. Можете освежить в памяти. По большому счету, ответ на вопрос: «Страховать свой кредит или нет?» Вы должны дать сами.

Но, естественно, это должно быть исключительно Ваше решение, а не дополнительная нагрузка, которую банк взвалил на Вас без Вашего ведома.

Что делать, если банк навязал страховку по кредиту

Собственно, теперь можно перейти к основной части моего исследования – возврате страховки по кредиту. Я хочу раз и навсегда развеять Ваши сомнения относительно перспектив спора с банком по поводу страховки.

Итак, если Вы не уловили момент оформления страховки на Ваш кредит при подписании всех этих «Договоров», «Согласий», «Расписок» и «Правил», Вы можете отказаться от страховки, в каком бы виде она ни была оформлена, и вернуть свои деньги.

Действовать Вам нужно в зависимости от основания списания с Вас страховой премии (комисии за страховку):

Но, прежде чем нажимать эти ссылки, я рекомендую Вам ознакомиться с веяниями судебной практики по теме отмены страховок в кредитном договоре. Это подготовит Вас ко всем неожиданностям.

Дело в том, что в судебной практике на предмет таких исков существует два противоположных мнения. Если Вы никогда прежде не сталкивались с чудесами судопроизводства, для Вас это будет неожиданностью.

Но юристы, имеющие опыт судебной работы, уже привыкли к тому, что по двум аналогичным судебным спорам может быть вынесено два совершенно противоположных друг другу решения.

Причем, в обоих случаях суды будут ссылаться на одни и те же нормы права. Такой вот парадокс.

Два течения в судебной практике относительно споров с банком по поводу страховки

Судебная практика в пользу заемщиков:

В первую очередь, на стороне заемщиков выступает статья 16  Закона РФ » О защите прав потребителей», согласно которой, запрещается обуславливать приобретение одних товаров обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров возмещаются продавцом в полном объеме. Продавец в нашем случае – это банк.

Кроме того, есть еще такой Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств от 22.05.2013 г. Так вот, согласно этому обзору, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности.

А включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

И, кроме того, требование банка о страховании заемщика в конкретной названной банком страховой компании и навязывание условий страхования при заключении кредитного договора не основано на законе. Иными словами — незаконно.

Как видите, логика здесь, определенно, присутствует.

Судебная практика в пользу банков:

Опять же, и противникам первой позиции есть на что опереться. И тут в самый раз упомянуть старую русскую пословицу: Закон — что дышло… Так, пункт 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 г.

N 146 говорит о том, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

Тут я поясню, что они имели в виду.

В некоторых банках существуют такие программы кредитования: Вам предлагается на выбор два варианта: потребительский кредит без дополнительной страховки с процентной ставкой, скажем, 25 процентов годовых либо же аналогичный кредит (сумма, срок) со страховкой, но процентная ставка по которому составит уже 20 процентов годовых. Понимаете да? В таком случае, если Вы выбрали кредит с низкой ставкой, значит, Ваш выбор относительно страховки так же был добровольным. А это значит, что суд, в случае спора, может встать на сторону банка.

Кроме того, в пользу банка суды выносят решения при оспаривании заемщиками страховки, заключенной в рамках ипотечного кредита либо автокредита. Далеко не в 100 процентах случаев, но, перевес в пользу банка значительный.

Итог. С одной стороны, важное значение имеет, как именно Вы заключили свой кредитный договор, и был ли у Вас реальный выбор принять страховку или отказаться от нее. Кроме того, значение имеет и регион, в котором Вы проживаете, поскольку судебная практика в каждом отдельном субъекте РФ может складываться по-разному.

Таким образом, выбор судиться с банком из-за страховки или нет – я оставляю за Вами, но скажу, вот что. Единственный способ заявить о себе и своих правах — это активная жизненная позиция во всем. Хотите заявить о нарушении своих прав — действуйте. Хотите вернуть или хотя бы попытаться вернуть свои деньги — делайте это.

Только Ваши осознанные и активные действия приведут к результату. Кроме того, подобные иски не оплачиваются госпошлиной, а потому Вы можете попробовать свои силы в любом случае.

При самом худшем варианте, суд Вам попросту откажет в удовлетворении иска, и Вы останетесь при своих, то есть, продолжите дальше погашать свой кредит и платить комиссию за страховку.

И на десерт не забудьте посмотреть эти два видео. Скажу по секрету, на моем Ютуб-канале их еще больше. Конкретно эти посвящены кредитным страховкам, так что, если Вас заинтересовала статья, значит и видео вам пригодятся.

№ 1

№ 2

Если Вы готовы поспорить с банком и показать обидчикам свою гражданскую позицию, выбирайте Ваш случай и вперед! Вопросы, замечания, предложения?

Источник: http://projectzakon.ru/kak-otkazatsya-ot-straxovki-kredita.html

Отказ от страховки после получения кредита: как отказаться от страхования по кредиту в 2019

Можно ли и как отказаться от страховки от кредита

При этом страхование жизни и здоровья — удовольствие дорогое и достаточно больно бьет по кошельку заемщика. Особенно, если проценты по страховке набегают чуть ли не до 30% от суммы самого кредита. Именно поэтому клиенты банков так стремятся отказаться от «навязчивой» услуги страховки после получения потребительского кредита.

Банк навязывает страховку по кредиту. Как отказаться? Все возможные пути действий обычно уже прописаны в кредитном и страховом договорах. При выборе программы кредитования необходимо тщательно читать документацию и консультироваться с кредитным менеджером. Сразу выяснять, является ли обязательным страхование, можно ли от него отказаться без потерь и когда.

Иногда в договоре указан срок отказа от страховки по кредиту — точная дата, когда возможно его расторжение уже после подписания договора (например, 3 месяца или 14 дней). Возможно, придется обойти несколько банков, прежде чем удастся найти подходящие условия кредитования, но зато потом не придется хвататься за голову, что «обманули и втюхали» страховку.

Есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья или от титульного страхования, но от страхования имущественного залога отказаться невозможно.

Страховки залоговой недвижимости не избежать

Юристы утверждают, что страховые услуги при кредитовании должны оказываться только с согласия заемщика. В статье 935 ГК РФ сказано, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Поэтому отказ от навязанной страховки по кредиту – это ваше законное право. При этом по поводу ипотечному или автозалогу у закона как раз противоположное мнение.

Например, статья 31 закона «Об ипотеке» гласит, что залогодатель обязан страховать за свой счет имущество в полной стоимости от рисков утраты и повреждения.

Поэтому есть шанс отказаться лишь от страхования здоровья, а также от титульного страхования, но никак от страхования имущественного залога.

Многие банки отказывают в кредите, если заемщик не подписывает договор страхования. А другие предлагают альтернативные программы кредитования. Например, для ипотеки некоторые кредиторы требуют застраховать только объект залога.

Третьи компенсируют риски повышением ставки кредитования. Разница в ставках может доходить до 10% годовых.

Другие банки при сохранении ставки увеличивают комиссию на несколько процентов за выдачу кредита при отказе от страхования жизни и здоровья заемщика по программам кредитования под залог недвижимости.

Иногда бывает даже дешевле оплатить страховку. Некоторые кредиторы при оформлении личного и титульного страхования предлагают меньший ежемесячный платеж по кредиту. Разница порой достигает до 8–10 тысяч рублей. В данном случае выбрать ипотеку или автокредитование со всеми страховками будет намного выгоднее.

Можно отказаться от страховки и после подписания договора

Некоторые банки дают возможность заемщикам, ранее получившим кредит, отказаться от страхования при одновременном повышении ставки. При этом будет пересчитан ежемесячный платеж, а начисление процентов по новой ставке будет производиться на остаток задолженности.

Между тем бывают случаи, когда заемщики могут отказаться от страхования по ранее полученным кредитам почти без потерь. Тех, кто не согласен на увеличение ставки по уже действующему договору, принудить к страхованию невозможно.

Поэтому можно смело отказываться от страховки по кредиту прямо в банке.

Если в договоре не прописан пункт о повышении ставки кредита в отсутствие у заемщика полиса страхования жизни и здоровья, банк не вправе изменять ставку за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.

Поэтому сейчас банки стараются еще в договоре прописать все нюансы. Например, некоторые включают в кредитные договоры санкции за неуплату очередной страховки. Это может быть штраф или даже требование досрочно погасить кредит (например, 0,5 или 0,11% от остатка задолженности в день, или фиксированной суммой в 10 000 рублей в день).

Но банкам невыгодно применять такие жесткие санкции ответственным заемщикам. И даже если заемщик отказывается пролонгировать полис, банки идут ему навстречу. Если клиент аккуратно погашает ипотечный кредит, кредитор по просьбе может освободить его от страхования жизни и здоровья, но в обмен на дополнительный залог или поручительство.

Некоторые банки дают возможность отказаться от банковской страховки после получения кредита тем заемщикам, которые ранее получали кредит, но только при условии повышения ставки.

Особо настойчивые могут решить вопрос через суд

Как ещё отказаться от страховки после оформления кредита? Особо настойчивые могут попробовать обратиться в суд после того, как соберут пакет документов, куда будут входить претензии с просьбой о возврате средств, подписанные руководством банка. Роспотребнадзор и Федеральная антимонопольная служба уже не раз указывали на нарушение прав граждан, когда банки навязывают страховки. Это обязательно зачтется на суде, но и у банков будет, что сказать.

Вопрос о том, как отказаться от страхования жизни при кредите, и нужно ли это делать, тоже стоит остро. В конце прошлого года Президиум высшего арбитражного суда (ВАС) встал на сторону банков в вопросе включения в договор условия по обязательному страхованию жизни.

Это в том случае, если клиент заранее не отказался от услуги, а подписал вариант с учетом страхования жизни. Ведь, по сути, у клиента был выбор и он сам выбрал вариант со страховкой, а потом пытается его же опротестовать. Даже если суд и встанет на сторону заемщика, то в итоге он получит более высокую ставку.

Такой вариант развития событий возможен, если у клиента действительно был выбор.

Если же есть документально подтвержденная уверенность в том, что заемщик был введен банком в заблуждение, то можно утверждать, что по закону об отказе от страховки по кредиту он может получить назад все потраченные средства.

Что делать, если есть сомнения, что по страховке «тикает» переплата:

  1. Внимательно прочитать договор и сопутствующие документы;
  2. Если в договоре прописаны все условия, которые выполняет заемщик, смириться;
  3. Если возможность отказаться от страхования жизни не прописана, то обратиться в банк с претензией и просьбой отказаться от дальнейших страховых выплат;
  4. Если банк не идет навстречу, то обратиться в суд.

Анфиса Храмова, редактор-эксперт

Источник: https://credits.ru/publications/376591/mozhno-li-otkazatsya-ot-strahovki-po-kreditu/

ПраваКодекс
Добавить комментарий