Рефинансирование ипотеки в 2019 году

Рефинансирование ипотеки в 2019 году — лучшие условия банков

Рефинансирование ипотеки в 2019 году

Рефинансирование ипотеки — востребованная услуга на финансовом рынке России в 2018 году. Благодаря ему, заемщики ипотечных кредитов получают более выгодные, гибкие условия их полного погашения. Мы собрали наиболее интересные предложения банков России, которые помогут в решении этого вопроса.

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке

Крупнейший банк страны возобновил возможности рефинансирования жилищных кредитов в 2018 году, выданных иными банковскими учреждениями нашей страны. Специальная программа «Рефинансирование под залог недвижимости» позволяет перекредитовать ипотечные кредиты под 10,9% годовых. Программа создана, чтобы дать клиентам возможность:

  • уменьшить кредитную нагрузку;
  • понизить размер платежей по кредитному договору;
  • собрать все кредиты в одном банке, предоставившем наиболее выгодные условия кредитования;
  • получить часть денежных средств на руки под более низкий процент кредитования на любые цели.

Условия программы в Сбербанке могут быть применены к кредитам на приобретение квартир, домов, жилья в таун-хаусах, изолированных комнат. После того, как займ на ипотеку будет погашен, обременение снимается с заемщика. С этого момента недвижимость поступает в собственность банку.

В Сбербанке можно получить займ на рефинансирование ипотечного кредита, выданного другим банком, как отдельно, так и вместе с:

  • консолидацией всех кредитов (авто-, потребительских) с кредитными картами;
  • предоставлением части денежной суммы (до одного миллиона рублей) на личные цели кредитора;
  • консолидацией в Сбербанке всех имеющихся кредитов, кредитных карт и выдачей на руки части денежной суммы на личные цели.

Сбербанк готов перекредитовать займы под залог недвижимости:

  • одного ипотечного, который был выдан на покупку, строительство, капитальный ремонт или реконструкцию жилья;
  • не более пяти займов, выданных иными банковскими учрежденияи (потребительские, авто-, кредитные и дебетовые карты с разрешенным овердрафтом), а также кредиты, которые выдал Сбербанк (авто- и потребительские). Но лишь при условии, что хотя бы один из них — ипотечный.

Базовая ставка рефинансирования ипотечного кредита, выданного иным банком — 10,9% годовых. Она увеличивается, если к ипотечному кредиту добавляются прочие займы и выдача денежной суммы на руки. К базовой процентной ставке будут применяться надбавки по 1% за отказ от страхования жизни и здоровья кредитора на условиях банка и т. д.

Что предлагает Газпромбанк

Рефинансирование ипотеки в Газпромбанке может быть оформлено для:

  • погашения ипотечного кредита, выданного иным банком;
  • консолидации в Газпромбанке ипотечного и потребительских кредитов, выданных иными банками;
  • ипотечного перекредитования с предоставлением части денежной суммы на потребительские цели.

Базовая процентная ставка:

Размер залогового дисконта (в процентах) Процентная ставка
50–80 11,00
До 50 (включительно) 11,50

Газпромбанк применяет надбавки к процентной ставке:

  • для клиентов, не получающих зарплату на счета в этом банке — на 0,50%;
  • до предоставления в банк документов о недвижимости — на 1%.

Особенности:

  • заявка рассматривается в течение 1-10 рабочих дней;
  • отсутствует комиссия за оформление кредитного договора;
  • одним из основных требований к заемщику является наличие «чистой» кредитной истории;
  • моратория на досрочное погашение и минимальную сумму досрочного погашения кредита нет.

Условия в ВТБ24

Воспользовавшись программой рефинансирования ипотеки в ВТБ24, можно выгодно:

  • изменить ежемесячный платеж по ипотеке, срок кредитования, процентную ставку, порядок погашения ежемесячных платежей, валюту ипотечного кредита;
  • объединить все кредитные продукты, выданных различными банками, в ВТБ24.

Перекредитованию могут быть подвергнуты ипотечные займы для недвижимости в новостройках и на вторичном рынке. Новые условия кредитования смогут получить как владельцы исключительно ипотечного кредита, так и по иным кредитным продуктам, оформленным в других банках.

Условия рефинансирования ипотечных кредитов в ВТБ24 индивидуальны и зависят от прежних условий кредитования в ином банке, размера кредита, его сроков, ставки, финансового состояния заемщика.

Базовая ставка рефинансирования составляет от 11,25%.

Заемщик обязан заключить договор страхования имущества от несчастных случаев, потери работы, а также его жизни и здоровья. Если заключен лишь один страховой полис, размер процентной ставку будет увеличен на 1%.

Особенности:

  • отсутствуют дополнительные комиссии за оформление кредитного договора и досрочное погашение займа;
  • заявку на рефинансирование ипотеки можно подать на сайте либо в офисе банка;
  • к заявке необходимо приложить справку из банка о состоянии долга по ипотеке.
  • документы рассматриваются 4-5 рабочих дней в индивидуальном порядке;
  • банк оставляет за собой право отказать в рефинансировании;
  • для зарплатных клиентов пакет документов минимальный.

ВТБ24 готов предложить интересные программы рефинансирования ипотеки. Однако все они будут недоступны для клиентов, у которых первоначально ипотека была оформлена в Банке Москвы, Лето Банке или Транскредитбанке.

Перекредитование ипотечных займов в ВТБ Банк Москвы

Позволяет сократить расходы заемщиков. Условия для стандартных и зарплатных клиентов различаются.

Базовая процентная ставка составляет 11,95%. Если заемщик отказывается заключать договора страхования (личное и титульное), она автоматически увеличивается на 1%.

Рефинансирование  оформляется гражданам России и других стран, в том числе и тем, у кого место регистрации не совпадает с местом нахождения приобретаемого жилья. Рефинансирование ВТБ Банк Москвы оформляет по:

  • факту расположения заемщика;
  • месту работы заемщика в РФ.

Предложение Райффайзенбанка

Позволяет получить наиболее выгодные условия приобретения недвижимости в новостройках и вторичном рынке жилья.

Базовая процентная ставка рефинансирования ипотеки:

  • выданной иным банком — 11,5%;
  • валютной, оформленной Райффайзенбанком — 10,25%.

Особенности:

  • отсутствует комиссия за рассмотрение заявки на рефинансирование и оформление кредитного договора;
  • на рассмотрение заявки потребуется 2-5 рабочих дня.

Иногда в Райффайзебанке заемщику понадобится привлечь созаемщиков. Для заемщика ими могут выступать его:

  • супруг (супруга) официальный либо гражданский;
  • родители;
  • дети;
  • братья или сестры.

Условия перекредитования различных банков

Для наглядности условия банков по рефинансированию ипотеки представлены в виде таблицы:

Условия Сбербанк Газпромбанк ВТБ24 ВТБ БМ Райффайзен
Валюта Рубли Рубли Рубли, $, €Рубли Рубли
Срок кредитования (лет) До 30 До 30 До 30 От 3 до 30 От 1 до 25
Миним. сумма (тыс. руб.) 500 500 1 500 170
Максим. сумма погаш. ипотеки (тыс. руб.) 5 000 (7 000 для Москвы и МО) 45 000 30 000 26 000
Сумма (в %) не может превышать от стоимости недвижимости 80 От 15 до 85 До 50-80 80 До 85

Требования к кандидатам

Чтобы банк согласился на рефинансирование ипотеки, заемщик должен соответствовать ряду требований:

Сбербанк Газпромбанк ВТБ24 ВТБ БМ Райффайзен
Гражданство РФ РФ РФ Любое Любое
Возраст на момент выдачи кредита (лет) От 21 От 20 От 22 От 21 От 21
Возраст на момент выплаты кредита (лет) до 75 Мужчины — 60, женщины — 55 Мужчины — 65, женщины — 60 До 75 До 65
Стаж работы (в мес.): ·   на текущем месте;·   общий.от 6от 12от 6от 12от 1от 12от 1от 12от 6от 6
Постоянная регистрация В Москве, МО, в местах с филиалами В местах с филиалами

>Необходимые документы

Для оформления рефинансирования ипотеки, заемщик должен предоставить документы:

Документы заемщика/ созаемщика Сбербанк Газпромбанк ВТБ24 ВТБ БМ Райффайзен
Заявление-анкета + + + + +
Паспорт + + + + +
Отметка о регистрации + + +
При временной регистрации — подтверждающий документ + + + + +
О финансовом состоянии заемщика/ справка о доходах + + + + +
О платежеспособности членов семьи, созаемщиков + +
О трудовой занятости/ копия трудовой книжки, договора + + + + +
По недвижимости, предоставляемой в залог + + + + +
Об отсутствии просроченных платежей + + +
Права заемщика на жилье + + + + +

ВТБ Банк Москвы мужчин до 27 лет (включительно) попросит предъявить документ, который подтверждает прохождение службы в армии либо факт, что заемщик не может быть мобилизован.

Помимо вышеперечисленных банковских учреждений, рефинансирование ипотеки готовы предложить и другие банки России:

  • Бинбанк готов предложить от 300 тыс. рублей под 10,75% годовых;
  • ФК Открытие от 500 до 30000 тыс. рублей под 11,2% годовых;
  • Россельхозбанк до 1000 тыс. рублей под 13,5%;
  • Альфа-Банк от 600 тыс. рублей под 10,5-10,75%;
  • Агентство Ипотечного Жилищного Кредитования (АИЖК) от 300 до 20000 тыс. рублей под 11,5%.

Как становится понятно, российские банки основательно подготовились к тому, чтобы предоставить лучшие условия рефинансирования ипотеки в 2018 году. Наиболее выгодные условия рефинансирования предлагают ведущие банки России.

Однако на них смогут рассчитывать лишь те заемщики, у которых «чистая» кредитная история или являются зарплатными клиентами, согласившиеся оформить договора страхования, соответствуют требованиям банка и могут предоставить все необходимые документы.

Источник: https://credits.ru/publications/407628/refinansirovanie-ipoteki/

Рефинансирование ипотеки в 2019 году: программы и условия банков

Рефинансирование ипотеки в 2019 году

› Погасить › Рефинансирование

Приветствуем читателей нашего проекта! Сегодня поговорим на тему, что такое рефинансирование ипотеки, как правильно перекредитовать ипотеку и стоит ли перевести ипотеку в другой банк, отзывы читателей. Если у вас есть ипотека и вас не устраивает ставка, срок, дополнительные комиссии или просто сам банк, и вы захотели перевести ипотеку из одного банка в другой, то этот пост для вас.

Что это такое

Итак, что такое рефинансирование ипотечного кредита – это перекредитация ипотеки (выдача новой ипотеки для гашения старой) с целью получения лучших условий по обслуживанию ипотечного кредита.

Под лучшими условиями принято понимать:

  • Уменьшение ставки по ипотеке;
  • Увеличения срока кредитования (для снижения ежемесячного платежа);
  • Уменьшение срока кредита (для снижения общей переплаты);
  • Отмена дополнительных комиссий, страховок и сборов (экономия на обслуживании ипотеки);
  • Замена валюты ипотечного кредита (защита от обвала рубля);
  • Перевод ипотеки в другой банк (удобство обслуживания).

При этом перекредитование ипотеки возможно как в своем банке, так и в другом банке, где, условия выгоднее.

Давайте теперь разберемся, когда выгодно ипотечное рефинансирование, а когда нет.

Выгодно или нет

Итак, что такое выгодное рефинансирование ипотеки? Прежде чем провести перекредитование ипотеки, следует сделать предварительный расчет с учетом всех параметров. Чтобы не быть абстрактными разберем конкретный пример. Это рефинансирование ипотеки наших читателей — семьи из Новосибирска.

Ипотека — перекредитование в другом банке:

Исходные данные Ипотека с остатком основного долга 2 196 700 под 11% годовых. Количество месяцев до завершения ипотеки 196. Отсутствует страхование жизни по ипотеке. Залоговое страхование квартиры не предусматривает штрафы за несвоевременное предоставление страховки. Ипотека оформлена в Сбербанке. Семья из 3 человек. Работает только муж. Супруга ожидает рождения второго ребенка.

Лучшие условия по рефинансированию ипотеки в другом банке на данный момент в Райффайзенбанке -10,9% годовых (далее мы более подробно разберем рефинансирование ипотеки других банков и лучшие предложения 2017 года). Теперь рассчитаем выгодно ли будет перейти нашей семье из Сбербанка в Райффайзенбанк.

  1. Начнем с процентной ставки. Если брать ипотеку в Райффайзенбанке на те же 196 месяца под 10,9% годовых, то переплата составит за весь срок 2 514 850. Если оставить ипотеку в Сбербанке, то переплата составит 2 541 677. Выгода от рефинансирования 26 827 рублей.
  2. Теперь считаем дальше дополнительные расходы по ипотеке, а именно страхование жизни. Возьмем среднюю ставку в 0,5% от остатка основного долга. За весь срок придется застраховаться 17 раз. Примерная плата за этот срок будет порядка 119 701. По ипотеке Сбербанка у нашей семьи обязательного страхования жизни нет. Выгода от рефинансирования с учетом предыдущего пункта уже отрицательная — минус 92 874.
  3. Отец семейства получает зарплату, как и достаточно большое количество Россиян, на карту Сбербанка, а это значит, что нужно будет либо платить комиссию за перевод от 1% от суммы, либо искать банкомат Райффайзенбанка.
  4. Потребуется перевод залога из Сбербанка в другой банк и новая регистрация сделки, а это значит большое количество потраченного времени, нервов и расходы на регистрацию.
  5. На период пока вы не перевели залог в новый банк будет действовать повышенная на 1% процентная ставка, а это еще пару тысяч лишней переплаты.

Из этого следует, что для наших читателей из Новосибирска рефинансирование кредита на квартиру будет невыгодно по ряду причин:

  1. Выгода от снижения процентов по ипотеке минимальна.
  2. Появления обязательства страховать свою жизнь по ипотеке забирает из семьи дополнительно более 100 тыс. рублей.
  3. Переуступка ипотеки сопряжена с большим количеством бюрократических проволочек и дополнительных трат из бюджета. Вместо того чтобы работать и приносить в семью доход, папа будет вынужден отпрашиваться с работы и тратить свое время и нервы на взаимодействие с банками.

нашего проекта в конце поста, и вы узнаете, как с помощью нашего проекта эта семья будет погашать свою ипотеку с выгодой. Для начала рекомендуем почитать пост «Реструктуризация ипотеки с помощью государства», в нем будет рассказан личный опыт данной семьи от участия в программе помощи ипотечным заемщикам.

Когда же тогда выгодно перекредитоваться? Давайте обозначим ряд параметров, которые помогут сделать вам верное решение.

  1. Ставка по ипотеке должна быть ниже действующей от 1%, а лучше больше. В нашем примере рефинансирование под 10% годовых принесет выгоду порядка 272 408 р. Даже с учетом страхования это выгодно, т. к. всё равно ипотека будет закрываться досрочно за счет материнского капитала, налогового вычета по ипотеке и реструктуризации с помощью государства (следите за этим на нашем проекте).
  2. Отсутствуют дополнительные комиссии и платежи по ипотеке (например, страхование), либо они ниже действующих.
  3. Есть возможность перевести ипотеку в ваш зарплатный банк или банк, где вам удобно совершать платежи.
  4. У вас достаточно много свободного времени и нервов на проведения рефинансирования.

Теперь вы уже примерно понимаете выгодно вам рефинансирование ипотеки или нет. Давайте же теперь узнаем более подробно о том, как рефинансировать ипотеку.

Общие условия и требования к заемщику для рефинансирования

У каждого банка свои требования и условия по рефинансированию ипотеки. Они почти ничем не отличаются от стандартных требований и условий по ипотеке в каждом конкретном банке. Предварительно узнать их можно в банке или у нас на сайте в специальном разделе «Банки».

Давайте обговорим общие условия:

  1. Как правило, это фиксированная ставка на весь срок.
  2. Срок ипотеки в зависимости от банка (от года до 30 лет).
  3. Валюта исключительно рубль.
  4. Комиссий за выдачу или рассмотрение не предусмотрено.
  5. Сумма кредита 80-85% от стоимости (квартиры) и зависит от требований к первоначальному взносу в конкретном банке. Максимум 30 000 000.
  6. Погашение ежемесячно равными частями с возможностью досрочного пересчета ипотеки. Отсрочка по ипотеке на период переоформления залога не предусмотрена.
  7. Обеспечение – это залог вашей недвижимости.
  8. Предусмотрены штрафы и комиссии за просрочку платежа.
  9. Отказ от страхования жизни увеличивает процентную ставку от 0,5 до 1%.
  10. Ипотека предоставляется в безналичной форме.

Требования к заемщику достаточно простые:

  1. Возраст от 21 до 65 — 70 лет на момент окончания ипотеки.
  2. Стаж работы от 3 месяцев на последнем месте и от года общего стажа.

Очень важно! Надо понимать, что вашу платежеспособность будут оценивать заново. Есть достаточно большой риск получить отказ, если у вас снизилась зарплата или супруга ушла в декрет. Перекредитация также будет проблематична, если у вас есть проблемы с кредитной историей.

Как проходит процедура рефинансирования ипотеки и документы

Сейчас более детально поговорим о том, как рефинансировать ипотечный кредит в другом банке и как перевести ипотеку эффективно. Данный процесс состоит из ряда этапов:

  1. Обращение в банк с предварительной консультацией по рефинансированию.
  2. Сбор документов для одобрения (анкета, паспорта, справка о доходе, СНИЛС, копия трудовой, военник для мужчин до 27 лет, справка из банка об остатке задолженности по ипотеке и отсутствии текущей просрочки, справка о качестве погашения ипотеки от начала и до текущей даты или выписка по движению денег по счету, кредитный договор и график).
  3. Получение положительного решения по рефинансированию (4-5 дней). Далее, оно действительно порядка 120 дней.
  4. Разрешение от вашего текущего банка о передаче залога (Сбербанк практически всегда отказывает в передаче залога, поэтому необходимо получить от них посменный отказ).
  5. Предоставление документов по вашему объекту недвижимости (оценка, ЕГРП и т. д. подробный список можно получить у вашего кредитного инспектора).
  6. Рефинансирующий банк производит выдачу нового кредита и перечисление денег в ваш банк кредитор для гашения ипотеки (предварительно могут попросить справку об остатке ипотеки). Рефинансируемый кредит закрывается (рефинансируя ипотеку уточните предварительно условия досрочного погашения по текущей ипотеке, возможно, нужно будет написать заявление на досрочное гашение).
  7. Смена залогодержателя по ипотечной квартире. Это самый сложный и замороченный этап. От банка к банку он отличается по схеме реализации. Рефинансирование ипотеки в Банке Москвы и ВТБ 24 предполагает, что 3-4 месяца банки самостоятельно и без участия заемщика разбираются с передачей закладной между банками (ценная бумага по которой определен держатель залога и условия по договору ипотеки на вашу квартиру) и регистрацией новой записи в ней по держателю. В этот период будет действовать повышенная на 2% ставка по ипотеке. Закладная, если она была предусмотрена ипотечным договором всегда находится в банке, у вас на руках её нет. В Райффайзенбанке, после гашения ипотеки в стороннем банке, заемщик должен сам получить закладную от банка и передать её в Райффайзенбанк. Далее, происходит регистрация новой ипотеки и ставится отметка о новом держателе закладной.

Можно ли рефинансировать ипотеку в собственном банке? Процедура эта крайне редкая, т. к. банку невыгодно терять доходы и, скорее всего, вам будет отказано.

Лучшие предложения от банков в 2019 году

А сейчас вы можете посмотреть наш банковский ТОП и узнать, какая программа рефинансирования ипотечных кредитов подходит именно вам. В таблице обозначена итоговая процентная ставка, которая будет у вас по итогам рефинансирования с учетом удовлетворения всех требований банка по первому взносу и способу подтверждения дохода.

БанкСтавка, %Примечание
Росевробанк9,75
Альфа банк11.54
Газпромбанк9,2
Абсалютбанк10,25
Дельтакредит10
Банк Открытие9,35
ВТБ Банк Москвы и ВТБ 248,8
Уралсиб10,4
Сбербанк9,5
Райффайзенбанк9,5
Россельхозбанк9,3Возможно снизить до 9,05 если зарпалтный кредит и ипотека более 3 млн
ДОМ.РФ9

Рефинансирование ипотеки в Сбербанке и Россельхозбанке на данный момент не предусмотрено. Подпишитесь на обновление нашего проекта, чтобы узнать об активации данной программы в этих банках.

Калькулятор рефинансирования ипотеки стоит использовать наш стандартный, для расчета выгоды данного мероприятия. Просто поставьте нужное значение в графе проценты, сумма и срок.

Отзывы о рефинансировании ипотеки неоднозначные. С одной стороны — это выгодно, но с другой стороны, нужно все предварительно посчитать, чтобы не потратить время зря на пустую возню с банками. Перекредитовавшись, вы сможете снизить ежемесячный платеж или уменьшить общую переплату, а можете получить кучу проблем, рефинансируя ипотеку со стороны иной кредитной организации.

Хорошо работающий механизм не стоит менять. Переходя в другой банк, трижды подумайте не обернется ли вам это боком. Один, переведенный ипотечный кредит, может испортить вам кредитную историю по банальной оплошности сотрудника или неправильного понимания условий гашения ипотеки в новом банке.

Источник: https://ipotekaved.ru/refinansirovanie/refinansirovanie-ipoteki.html

Рефинансирование ипотеки

Рефинансирование ипотеки в 2019 году

В чем заключается данная услуга?

Заемщик переоформляет кредит на более выгодных условиях – как правило, под более низкую процентную ставку.

Возможно также получение суммы большей, чем остаток долга. Это выгодно в стесненных финансовых обстоятельствах – когда срочно нужны деньги, но взять их неоткуда, или когда владелец жилья не уверен, что в ближайшие месяцы сможет регулярно вносить платежи. Получается «финансовая подушка», позволяющая избежать просрочек даже при увольнении.

Когда выгодно рефинансировать ипотеку

  • В семье ухудшилась финансовая ситуация

Учитывая средний размер ипотечного кредита, даже разница в 1% позволяет существенно снизить платежи.

Допустим, вы взяли 3 миллиона под 12% на 15 лет. В месяц придется платить 36.000 рублей. Изменим процент на 11% – и получится почти на 2.000 меньше.

А при ставке в 10% платеж сократиться до 32 тысяч в месяц. Довольно ощутимая разница – и при удачном выборе предложения она может оказаться еще больше.

  • Ставка по рефинансированию ипотеки отличается от текущей минимум на 1-2%

Помните, что перекредитация потребует определенных расходов. Отличие в полпроцента или меньше будут «съедены» комиссиями и прочими нюансами оформления.

  • До полного погашения долга осталась минимум половина срока

Многие думают, что, внося одинаковые платежи, в равной степени гасят процент и тело долга. На самом деле, распределение суммы происходит таким образом, что в начале в основном гасится процент и только часть платежа составляет «тело» кредита.

Поэтому рефинансировать ипотечный кредит, взятый на 10 лет, через 6-7 лет от начала погашения долга, просто не осмысленно. По сути, проценты уже будут практически погашены. Выплачивать вы будете именно основную сумму, и от перекредитации фактически ничего не изменится.

  • У вас оформлено 2 ипотечных кредита

Объединив два займа в один, вы не только сэкономите, но и существенно упростите себе жизнь.

Какие «подводные камни» могут быть

  • Запрет на рефинансированиеили штраф

Иногда в договор вписывается пункт, согласно которому заемщик в принципе не имеет права рефинансировать ипотечный кредит или должен уплатить существенную комиссию. Обязательно изучите вашу копию договора, чтобы убедиться, что перекредитация в принципе для вас доступна и не повлечет дополнительных расходов.

  • Отказ в передаче объекта залога

Приобретенная недвижимость находится под обременением и до полного погашения долга является залоговым объектом. Это значит, что для перекредитования необходимо одобрение не только со стороны банка, с которым вы собираетесь заключать договор, но и со стороны организации, в которой у вас сейчас оформлен ипотечный кредит.

Если вам отказывают в передаче залога, запросите отказ в письменной форме. Формально финансовое учреждение не может «не отпустить» заемщика. Клиенту отказывают в надежде, что, не зная о своих правах, он смирится с ситуацией. При обжаловании отказа закон всецело будет на вашей стороне.

У каждого финансового учреждения своя внутренняя система оценки заемщика. Если вы получили займ, допустим, на 3 миллиона, нет никаких гарантий, что другая организация одобрит вам 2 миллиона под рефинансирование. Если одобренная сумма оказалась слишком маленькой, стоит попробовать другую организацию или взять созаемщика.

С одной стороны, заемщика нельзя принуждать заключить страховой договор с конкретной компанией.

С другой – кредитор имеет право отказать, не объявляя причин. Получается очень хитрая вилка, которая никак не противоречит закону. Вас нельзя заставить соблюдать определенные требования, но можно отказать, если вы не захотите их соблюдать.

Например, обязательным условием ипотечного кредитования в «Сбербанке» является страхование в СК «Сбербанк». Однако страховка у конкретной организации может быть неудобна/невыгодна вам. Поэтому перед заключением договора на рефинансирование ипотеки, обязательно выясните, как будут обстоять дела со страховкой.

Можно ли оставить уже заключенный договор страхования? Если нет, какие компании и на каких условиях предлагаются в рамках программы перекредитации.

Важно помнить! У каждой кредитной организации своя «целевая аудитория». Не все работают с индивидуальными предпринимателями. Не все участвуют в программах льготного кредитования для семей с детьми, военных. Выше в описании программ отмечены основные нюансы предложений.

Подробнее с особенностями программ рефинансирования ипотеки вы можете ознакомиться ниже.

На что нужно обратить внимание

Не торопитесь радоваться красивым цифрам. Разница между минимумом и максимумом может составлять 15% — 30%. Подайте заявку и выясните, какой процент по рефинансированию ипотеки готовы предложить именно вам.

  • Полная стоимость перекредитования

В нее могут входить различные комиссии, необходимость заказывать переоценку недвижимости, дополнительные расходы на сбор нового комплекта документов. Учтите полную стоимость, иначе может оказаться, что вы меняете «шило на мыло».

! Перед оформлением обязательно попросите предоставить информацию по всем платежам, которые нужно будет вносить. Крайне желательно получить ее в письменном виде.

Чтобы выгода не превратилась в лишние траты, а сделка не обернулась провалом, соблюдайте следующие правила:

  1. По выбранному предложению процентная ставка хотя бы на 1% ниже
  2. До конца погашения долга осталась минимум половина срока
  3. Сумма долга больше 1.000.000 рублей
  4. Банк, в который вы собрались переводить кредит, одобрил заявку
  5. Одобренная сумма не меньше оставшегося долга
  6. Ваш банк готов передать долговые права – то есть все стороны, участвующие в перекредитации, согласны с ней.
  7. У вас готов полный комплект документов (аналогичный документам для оформления ипотеки).

В соответствии с Постановлением N 1711, семьи, в которых с 2018 по 2022 год появился второй или третий ребенок, могут не только оформить ипотечный кредит с субсидией на 3, 5 или 8 лет, но и получить перекредитацию уже оформленного займа.

Не все банки аккредитованы Минфином на участие в данной программе. Иногда под субсидированную программу маскируют стандартный займ с маткапилом. Поэтому очень важно правильно выбрать кредитора.

Подробнее узнать об ипотеке с государственной поддержкой и ознакомиться со списком организаций, одобренных Минфином, вы можете в этой статье.

Если ипотека с материнским капиталом

Для участия в кредитовании под материнский капитал кредитору не нужна специальная лицензия. Тем не менее, не все кредитные организации предоставляют данную возможность. Это не значит, что программа рефинансирования ипотечного кредита будет в принципе недоступна, но с оптимальными условиями придется проститься.

Советуем подробнее ознакомиться с особенностями выдачи займов с маткапиталом и условиями в 2019 году.

Как рефинансировать ипотеку в 2019 году

Кредитное законодательство практически не поменялось в этом году, поэтому процесс получения перекредитации остался почти неизменным. Тем не менее, несколько нюансов стоит учесть.

1.Выберите банк и соберите необходимые документы

Лучше подавать заявку, уже имея на руках необходимый комплект документов.

Потому что сбор может занять определенное время, за которое изменится выбранное предложение. Или компания «закроет план» по заемщикам.

Да, такой план существует – и после того, как выдается определенная сумма займов, либо негласно повышаются требования, либо же начинают поступать массовые отказы.

    Стандартный список документов включает в себя:
  • паспорт
  • подтверждение доходов (2-НДФЛ, выписка со счета и т.д.)
  • второй документ не обязателен, но позволит снизить процентную ставку (ИНН, СНИЛС, водительские права)
  • ксерокопию трудового договора/трудовой книжки (владельцы компаний предоставляют копию учредительных документов)
  • информация по рефинансируемому ипотечному займу (срок, сумма, условия, погашенная часть и т.д.)

Итак, документы собраны. Что делать дальше?

2.Подайте заявку и дождитесь одобрения

Чтобы сэкономить время, первую заявку лучше подать онлайн. Принятие решения займет от получаса до 2-3 дней.

3.Уведомите ваш банк

Если по заявке было принято положительное решение, дальше нужно посетить финансовую организацию, в которой у вас оформлена ипотека, уведомить кредитора о желании досрочно погасить долг и взять справку с реквизитами и информацией по остатку задолженности.

4.Оцените недвижимость

Не всегда этот пункт является обязательным. Уточните заранее, потребуется ли переоценивать недвижимость. Это дополнительные траты, которые способны сократить итоговую выгоду от перекредитации.

Если переоценка нужна и предложение остается выгодным, выясните также, требует ли финансовая организация заключения конкретного оценщика. Некоторые принимают заключения только от определенных компаний.

5.Подпишите договор

Не забудьте о страховке. Если рефинансирующее учреждение не сотрудничает с вашей страховой и страховку не засчитают, это может добавить 2-3% к ставке.

6.Погасите долг перед предыдущим банком

Зачисление средств в счет погашения кредита производится автоматически по предоставленным вами реквизитами в течение 2-3 дней.

После этого нужно получить справку о полном погашении и закладную с отметкой о передаче объекта залога новому залогодателю.

7.Зарегистрируйте изменения в Росреестре

Для смены залогодателя в Росреестре нужно предоставить новый договор.

Где выгодно рефинансировать ипотечный кредит

В каком банке выгодно сделать рефинансирование? Многое зависит от условий и соответствия заемщика требованиям конкретной финансовой организации.

Financer.com проанализировал наиболее привлекательные предложения и выяснил, для каких категорий заемщиков они будут оптимальными.

Для рефинансирования ипотеки с господдержкой

  • до 1,5 миллионов рублей
  • на срок до 25 лет
  • возможно одобрение без 2-НДФЛ
  • одобрение по 2 документам
  • одобряют 86% заявок

Для индивидуальных предпринимателей

  • ставка от 10,2%
  • до 30 миллионов рублей
  • на срок до 30 лет
  • учитываются любые доходы (даже по выписке с банковского счета)

Для тех, кто готов официально подтвердить доход

  • ставка от 9,9%
  • до 30 миллионов рублей
  • с 21 года
  • обязательна справка 2-НДФЛ
  • быстрое рассмотрение заявки онлайн

Для имеющих счет в Альфа-банке

  • льготная ставка от 9,2%
  • до 50 миллионов рублей
  • рассмотрение заявки за 1-3 дня
  • 100% онлайн оформление (приезжаете в офис только подписать договор)

Для заемщиков старше 35

  • 85% — шанс одобрения для клиентов возрасте от 35
  • ставка от 11,9%
  • сумма до 30 миллионов
  • для оформления нужно 4 месяца стажа на текущем рабочем месте + стационарный телефон (рабочий или домашний)

Выберите, в каком банке вам выгодно сделать рефинансирование, сравните подробные условия и подайте заявку вверху этой страницы.

Статья подготовлена на основе: Федерального Закона N 230-ФЗ, Постановления Правительства N 1711, Федерального Закона N 86-ФЗ, Федерального Закона N 353-ФЗ.

Источник: https://financer.com/ru/kredit/refinansirovanie-ipoteki/

Лучшие предложения по ставкам рефинансирования ипотеки от банков РФ

Рефинансирование ипотеки в 2019 году

Рефинансирование, или перекредитование, ипотеки является банковской услугой, которой россияне пользуются часто. Однако многие из них не всегда хорошо представляют, в чем заключается ее суть, и путают ее с реструктуризацией долгов. На самом деле у рефинансирования совсем иные задачи.

О том, в каких случаях выгодно рефинансирование и какие российские банки предоставляют наилучшие его условия, включая невысокую процентную ставку, расскажет предлагаемый обзор.

Что такое перекредитование ипотеки в РФ

Суть рефинансирования проще всего объяснить на примере. Заемщик покупает квартиру в ипотеку. Он оформляет все документы, получает одобрение на кредит от банка, делает первичный взнос и начинает вносить ежемесячные платежи в счет погашения общей суммы долга. И в это время обнаруживает, что в другом банке ипотека выдается на меньший срок или с более низкой процентной ставкой.

Заемщик может продолжать действовать в рамках первичной программы кредитования, а может оформить перекредитование в другом банке. Он продолжает выплачивать сумму долга по ипотечному кредиту, но на более выгодных условиях:

  1. С сокращением срока действия кредита;
  2. С уменьшением процентной ставки и суммы ежемесячного платежа;
  3. С переводом ипотеки в другую валюту.

Вторичный банк выплачивает первичному сумму кредита, а сам предлагает заемщику новые условия кредитования. Это и есть рефинансирование.

Какие кредиты можно рефинансировать

Рефинансированию поддаются разные кредиты. Среди них:

  • Ипотека;
  • Потребительский кредит;
  • Задолженность по кредитной карте;
  • Автокредит.

Ипотека – не обычный кредит, а заем под залог недвижимости. Залоговым часто выступает жилищный объект, покупаемый заемщиком на ипотечные средства. При рефинансировании ипотеки наличие залога также является обязательным.

Поскольку при рефинансировании права́ первичного банка по взиманию долга переходят к вторичной банковской организации, залог будет обеспечивать уже перекредитование ипотеки.

При условии выполнения заемщиком всех обязательств в рамках перекредитования залоговое жилье останется в его собственности. В процессе выплаты кредита оно выступает в роли гарантии добросовестности и благонадежности дебитора.

Когда выгодно перекредитование ипотечного кредита

Современные российские банки наперебой предлагают потенциальным клиентам различные программы перекредитования, которые кажутся заманчивыми. Однако заемщик не должен торопиться с решением.

Самое лучшее – изучить условия рефинансирования ипотеки в разных банках, включая процентную ставку, комиссии, страховки, и посчитать, насколько в реальности удобно каждое из них.

Рефинансирование ипотеки выгодно, если:

  • Требуется объединить в один несколько кредитов (ипотечный + потребительский, ипотечный + автокредит и т.п.), рассредоточенных по разным банкам;
  • Заемщик вступил в брак и теперь хочет сделать условия ипотеки более комфортными за счет финансовых возможностей супруга (супруги);
  • Заемщик разводится, недвижимость по взаимному согласию остается у одного из супругов, а второй желает снять с себя все обязательства по выплате жилищного кредита;
  • Банк, в котором была оформлена ипотека, предлагает новые условия жилищного кредитования с более удобной ставкой, в том числе льготной.

Требования банков к предмету залога при перекредитовании ипотеки

Банки предпочитают иметь дело с залоговым жильем, которое потенциально является беспроблемным конфискатом в случае невыплаты заемщиком ипотеки. Поэтому ряд жилищных объектов вряд ли будет одобрен банком как предмет залога при рефинансировании ипотеки. Это:

  1. Комната;
  2. Доля в квартире;
  3. Дача;
  4. Земельный участок.

Сегодня некоторые банки готовы рассматривать доли в квартире в качестве объекта залога. Так ДельтаКредит рефинансирует ипотеку, взятую для покупки последней доли в квартире. Согласно его требованиям доля должна быть изолированной комнатой. Однако это не является общепринятой практикой.

Помимо этого ипотечный залог должен отвечать таким требованиям, как:

  • Наличие регистрации права собственности на него;
  • Отсутствие прописанных в жилье третьих лиц (то есть кого-либо кроме дебитора и членов его семьи);
  • Отсутствие обременений у объекта залога по кредитам (ипотека, которую требуется рефинансировать, в расчет не берется).

Смотрите на эту же тему:  Условия ипотеки в Крайинвестбанке в [y] году

Банки не всегда берутся за рефинансирование ипотечного кредита, часть которого была выплачена из Материнского капитала. Перекредитование такой ипотеки усложняется обязательным обращением родителей в органы опеки после погашения первого кредита за счет нового. В это время жилье выводится из залога.

При рефинансировании родители опять должны заложить недвижимость, против чего органы опеки могут предоставить возражение. В общих чертах оно сводится к тому, что у несовершеннолетнего ребенка формально ухудшаются условия проживания.

В связи с этой сложностью Ассоциация российских банков внесла предложение об упрощении рефинансирования таких кредитов путем присвоения им статуса ипотеки в силу закона. Однако судьба этого предложения пока не решена.

С обоснованной настороженностью банки относятся и к таким объектам недвижимости, в которых прописаны несовершеннолетние дети заемщика или недееспособные граждане. Понятно, что изъять квартиру у недобросовестного заемщика в этой ситуации непросто.

Требования банков к физическим лицам при перекредитовании ипотечного кредита

Для банка, предлагающего перекредитование, соискатель – такой же заемщик, как и остальные. Хотя рефинансирование и осуществляется как перекредитация на более выгодных условиях, это не исключает платежеспособности заемщика и наличия у него недвижимости, подходящей для роли залога.

Поэтому любые обстоятельства, свидетельствующие – даже формально – об ухудшении платежеспособности заемщика (переход на новое место работы с меньшей зарплатой, рождение ребенка, получение заработка «в конверте», размеры которого невозможно доказать), будут восприняты банком как повод для отказа в перекредитовании.

Зная об этом, некоторые соискатели пытаются предоставить банку ложную информацию о своих доходах или характере залогового жилья. Однако обман быстро вскрывается, и отказ в рефинансировании кредита поступает от банка очень быстро.

Заемщик должен соответствовать и стандартным требованиям банка:

  1. Укладываться в одобряемые банком возрастные рамки (18-21 год – 65-75 лет);
  2. Иметь стаж не менее 6 месяцев на нынешнем месте работы и не менее 1 года общего стажа.

Рефинансирование часто ошибочно смешивают с реструктуризацией. На деле же перекредитование не предполагает списания части долгов, как реструктуризация. Хотя рефинансирование также связано со снижением процентной ставки, оно не распространяется, как реструктуризация, на должников, находящихся в состоянии дефолта и объективно не способных погасить кредит.

Требования банков к ипотеке при ее перекредитовании под меньшую процентную ставку

Банки РФ предъявляют не во всем идентичные требования к ипотеке как объекту перекредитования. В наиболее общем смысле они сводятся к:

  • Отсутствию реструктуризации ипотеки или текущей задолженности по ней;
  • Положительной кредитной истории (выплатам без проволочек);
  • Невозможности рефинансировать ипотечный кредит, взятый менее полугода назад;
  • Невозможности перекредитовать ипотеку, если до ее полного погашения осталось три месяца или меньше.

Подробную информацию о конкретном предложении по рефинансированию рекомендуется изучать на сайте банка, а также обращаться за консультацией к банковским сотрудникам.

Ипотечное перекредитование в разных банках

Условия рефинансирования различаются в банках России. Сравнить их можно с использованием следующих сведений.

Сбербанк

Банк рефинансирует ипотеку, взятую в стороннем банке, и кредиты, взятые в нем самом. В 2019 году минимальная ставка ипотечного рефинансирования составляет 10,9% годовых. Перекредитовать можно сумму от 3 млн р. (но не более 80% от стоимости жилья) сроком до 30 лет.

Дочерняя организация Сбербанка – Сбербанк CZ –занимается перекредитованием ипотеки на жилье, взятой за границей (в Чехии).

Открытие

Финансовая корпорация предлагает программу рефинансирования с одной из самых низких по РФ процентной ставкой – от 9,65%. Однако это возможно только при условии личного страхования заемщика и залогового объекта. При несоблюдении этих условий ставка будет существенно повышена.

Банк предлагает кредит на сумму до 30 млн р., однако она не должна превышать 90% оценочной стоимости жилья. Максимальный срок кредитования равен 30 годам.

ВТБ

Государственный банк ВТБ включает рефинансирование в комплекс своих услуг. Минимальная ставка составляет 10,1% годовых. Банк предоставляет кредит сроком до 30 лет и в сумме до 30 млн р., но не более 80% от оценочной стоимости залогового объекта недвижимости. Банк рассматривает вариант оформления рефинансирования с минимумом документов, но тогда процентная ставка будет увеличена.

Тинькофф

Особенностью банка является то, что непосредственно он рефинансированием не занимается. Однако он выполняет роль посредника между заемщиками и банками-партнерами, среди которых Газпромбанк, ДельтаКредит, Абсолют, Металлинвестбанк, Банк жилищного финансирования и др. После одобрения заявки Тинькофф предлагает заемщику несколько вариантов перекредитования на выбор.

Минимальная ставка рефинансирования составляет 9,7% годовых. Конкретные условия кредитования описать сложно, так как они зависят от выбранного соискателем предложения. Однако постоянные клиенты банка Тинькофф могут рассчитывать на скидки.

Газпромбанк

Это один из самых лояльных банков: процент отказов в рефинансировании в нем невысок. Минимальная ставка по перекредитованию ипотеки составляет по состоянию на 2019 год 9,5% годовых. Банк готов кредитовать на сумму до 60 млн р., но она не должна превышать 85% от оценочной стоимости залогового объекта.

Максимальный срок кредитования традиционно по банкам РФ составляет 30 лет.

Райффайзенбанк

Банк готов осуществить рефинансирование ипотеки на максимальную сумму 26 млн р. с процентной ставкой 9,99% годовых. Срок перекредитования не должен превышать 30 лет.

Процентная ставка банка в сравнении с другими не самая низкая, зато в случае отказа заемщика от страхования банк повышает ставку всего на 0,5%. Это существенно ниже, чем по предложениям многих других банков России.

Россельхозбанк

Предложение этого банка позиционируется как одно из наиболее удобных для клиентов. Максимальная сумма кредитования составляет 20 млн р. Возможно оформление рефинансирования ипотеки сроком до 30 лет.

Заемщик может выбрать условия погашения кредита: аннуитетными или дифференцированными платежами.

 Минимальная процентная ставка по состоянию на текущий год составляет 10,1% годовых, но зато банк не перегружает кошелек клиента дополнительными комиссиями.

Рефинансирование ипотеки выгодно, если при сравнении процентных ставок первичного и вторичного банка заемщик выигрывает хотя бы 1,2-2,0% годовых. Поэтому перед принятием окончательного решения рекомендуется подробно изучить рынок ипотечного кредитования и выбрать действительно перспективное предложение.

Возможности, которые открывает рефинансирование

Помимо того, что рефинансирование способствует перекредитованию ипотечного займа под более удобные условия (в том числе с более низкой процентной ставкой), оно открывает перед дебитором и ряд дополнительных возможностей. Востребованность рефинансирования среди россиян доказывает этот факт.

Посредством перекредитования можно:

  • Избавить себя от одновременных кредитных выплат в разных банковских организациях, объединив все кредиты в один;
  • Снизить общую сумму переплаты по ипотеке за счет выбора более удобной процентной ставки;
  • Получить дополнительные деньги на удовлетворение личных нужд;
  • Выполнить все финансовые операции по ипотечному кредиту без согласия первичного кредитора.

Рефинансирование ипотеки по более удобной процентной ставке способно таким образом оптимизировать деятельность заемщика при погашении кредита и даже предоставить ему определенные бонусы.

(5 4,60 из 5)
Загрузка…

Источник: https://bizneslab.com/refinansirovanie-ipoteki-stavki/

ПраваКодекс
Добавить комментарий